Co składa się na koszty kredytu hipotecznego


Koszty kredytu hipotecznegoZaciągnięcie kredytu hipotecznego wiąże się zazwyczaj z wieloletnim zobowiązaniem wobec banku. Na atrakcyjność oferty kredytowej składa się wiele czynników. Najważniejszym kryterium podczas wyboru kredytu hipotecznego z pewnością powinna być rzeczywista roczna stopa oprocentowania, która określa procentową wartość wszystkich kosztów kredytowych ponoszonych przez kredytobiorcę w skali roku.

Na co zwracać uwagę podczas wyboru oferty kredytowej?
Rynek usług bankowych (szczególnie w kontekście kredytów hipotecznych) jest mało konkurencyjny w stosunku do innych branż, stąd też wybór atrakcyjnej oferty kredytowej jest dość ograniczony. Przed zaciągnięciem zobowiązania warto wówczas dokładanie sprawdzić ofertę danego banku pod kątem kosztów kredytowych, na które (oprócz oprocentowania) składa się szereg różnych czynników. W przypadku kredytu hipotecznego duży wpływ na wysokość miesięcznej raty mają wszelkiego rodzaje ukryte prowizje i opłaty (takie jak chociażby opłata za wycenę nieruchomości, inne usługi rekomendowane przez bank, czy prowizja za samo przystąpienie do kredytu), a także marża. Najlepszym parametrem, który w wiarygodny sposób określa koszty kredytowe jest RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania). Na chwilę obecną (gdy stopy procentowe są na bardzo niskim poziomie) RRSO w przypadku kredytów hipotecznych kształtuje się na poziomie 4,50-5,50%.

RRSO, a inflacja

Przeczytaj też:
Kolejną korzyścią porównywania oferty kredytowych pod kątem rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania jest fakt, że wskaźnik ten bierze pod uwagę zmiany wartości pieniądza w czasie (inflację). Przykładowo, kredyt hipoteczny o stałym, względnie atrakcyjnym oprocentowaniu bez prowizji może kosztować nas tyle samo co kredyt o niskim oprocentowaniu z prowizją. Co więcej, kredyt z wyższym oprocentowaniem bez prowizji może okazać się nawet tańszy, gdyż w przypadku kredytów hipotecznych okres kredytowania wynosi zazwyczaj wiele lat. Wówczas istotną rolę (w kontekście kosztów kredytowych) odgrywa inflacja, czyli spadek wartości pieniądza w czasie.